2015-04-10 第15期
设住房银行=解决低收入住房问题?

近日,一则关于住建部官员围绕住房银行的表述受到热议,住建部两位官员在媒体发文称,设立国家住房银行的条件已经成熟,这使得住房银行再次成为公众关注的焦点话题。张其光等人在文章中明确以住房公积金制度为基础,设立政策性住宅金融机构(或可定名为国家住房银行),是增加住房消费需求的有效措施,应抓紧组织实施。

作为一项社会福利保障制度,住房公积金的设计初衷是让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。但事实中,并不是这样的,因为房价处于高位,房款的首付、总价都不是一般职工能负担的起的,所以实际上,都是家里有钱的才能买的起房子,也只有他们才能提取公积金、获得公积金贷款。结果就是,没买房的人给买了房的人提供帮助,背离了政策设计的初衷。但从现在的情况看,住房公积金却陷入了“济富不济贫”的怪圈

现有住房公积金系统积存的大量闲置基金,本身就是政策失灵的信号,它代表了没买房而缴纳基金人的被掠夺。因此,需要重新审视住房公积金制度。

商业银行在盈利性和流动性目标约束下,难以降低个人住房贷款利率。通过国家住房银行提供低息贷款,可以解决“贷款难”和“贷款贵”问题,有效提高家庭购房能力,增加住房消费需求。这是建立“国家住房银行”的逻辑。让更多的低收入家庭也能拥有住房,建立国家住房银行是一个不错的选择。

但是,这个思路还是没有脱开为房地产托底的老套路,其实就是将目前的公积金管理体系改编成银行,然后再向低收入者发放低息贷款,或者首付很低的贷款,让他们买得起房子,从而不使房地产价格下滑过快。

建立该银行的前提应该是房地产市场调整到位,尽管目前楼市低迷,但价格仍然高高在上,几乎没有对市场做出降价的反应,开发商还是和以前一样,以拖待变,赌政府救市。如果在楼市没有自我调整到位的前提下,快速推出“国家住房银行”相当于救市,实际上以财政补贴开发商,这不利于市场的良性发展。

更加重要的是,住房银行将成为一个政策性金融机构,这意味着住房银行在很大程度上难以“商业化”,而其带来的风险将由政府一力承担。如何避免风险的“全民化”和“国有化”,则是住房银行需要考虑的另一个问题。

令居者有其屋,这是一个美好的愿望。但是,再建立一个所谓的国家住房银行这样的吃闲饭,制造不良资产的机构,实在是画蛇添足之举。

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